Koulullamme vieraili 13. tammikuuta Joensuun kaupungin velkaneuvonnan työntekijä Timo Laukkanen. Vierailu liittyi yhteiskuntaopin lakitiedonkurssin velka-asioihin. Tunnin pääsisältö koostui muun muassa velkaneuvonnan toiminnasta, maksuhäiriömerkinnästä ja sen vaikutuksesta sekä velan erääntymisen vaiheista.
Aluksi puhuttiin yleisesti rahasta, maksamisesta ja rahankäytön suunnittelusta. Erityisesti opiskelijoiden tulisi laatia jonkinlainen budjetti esimerkiksi kuukauden mittaiselle ajalle. Budjetissa tulisi näkyä tulot (esim. tuet, mahdolliset palkat, opintolaina) ja menot (esim. vuokra, sähkö, vesi, ruoka, muut kulut). Jos pienillä tuloilla on maksettavana monenlaisia erisuuruisia maksuja, saattavat menot yllättäen ollakin tuloja suuremmat. Jos rahat ovat vähissä, on laskujen maksujärjestys seuraava:
1) Asumisen kannalta välttämättömät (vuokra, vesi, sähkö)
2) Muut välttämättömät kuten ruoka- ja puhelinlaskut
3) Loput jäljellä olevat maksut
Jos joutuu tilanteeseen, jossa rahat eivät riitä jonkin laskun maksamiseen, on syytä ottaa välittömästi yhteyttä velkojaan. Yritykset ovat yleensä halukkaita sopimaan maksujärjestelyistä säilyttääkseen asiakkaan. On siis parempi rohkeasti ilmoittaa, että rahat ovat vähissä, kuin odottaa muistutuskirjeitä ja summan kasvamista.
Etenkin kun tulot ovat pienet, on säästäminen tärkeää. Jo pienikin summa on hyvä aloitus. Esimerkiksi 20 euroa kuukaudessa on vuodessa jo 240 euroa. Säästöt tulevat apuun kun elämässä tulee eteen jokin yllättävä meno kuten vaikkapa pesukoneen hajoaminen. Säästäjä kiittää itseään pahan päivän sattuessa.
Pikavipit ovat pienisummaisia, suurikorkoisia lainoja, joita myönnetään hyvin lyhyellä laina-ajalla. Pikavipit tulevat nopeasti kuitenkin hyvin kalliiksi, joten pikavippejä parempi vaihtoehto ovatkin pankin kulutusluotot.
Jotkin yritykset myyvät esimerkiksi kodinelektroniikkaa osamaksulla. Osamaksussa tuote maksetaan useammassa osassa vaikkapa vuoden aikana. Pienituloiselle osamaksu on hyvä vaihtoehto, mutta osamaksusopimuksen ehtoja ja korkoa on syytä tarkastella ennen ostopäätöksen tekemistä. Monen kohdalla ongelmaksi tulevat usean osamaksun päällekkäisyys. Kolme 40 euron erää kuussa televisiosta, jääkaapista ja stereoista ovat yhteensä jo 120 euroa. Osamaksua kannattaa siis harkita, ja jos mahdollista, tuote kannattaa ostaa kerralla, jolloin se tulee halvemmaksi.
Luottotiedot ovat henkilön maksukykyä ja -halukkuutta kuvaavia tietoja. Niitä vaaditaan monissa eri yhteyksissä. Esimerkiksi luottoa myönnettäessä, työtä haettaessa ja vuokrasopimusta tehdessä luottotiedot kiinnostavat vastakkaista osapuolta. Jos luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä, voi se hankaloittaa luoton saamista ja asunnon vuokraamista huomattavasti.
Maksuhäiriömerkinnän saamista edeltää perintäprosessi. Ensiksi henkilö saa jonkin laskun ja jättää sen maksamatta. 14 vuorokauden kuluttua laskun eräpäivästä saapuu ensimmäinen maksumuistutus. Maksumuistutuksia voi tulla useampia velkojasta riippuen. Jos velallinen ei vieläkään suorita maksua, saapuu seuraavan 14 vuorokauden välein jälkeen kaksi maksuvaatimusta. Jos velallinen ei reagoi mitenkään, on seuraavaksi vuorossa velkojan haastehakemus käräjäoikeuteen. Käräjäoikeus määrää pakottavan perinnän ja antaa tuomion. Tuomion seurauksena henkilö saa maksuhäiriömerkinnän. Seuraavaksi velallisen velka peritään ulosotossa.
Tärkeintä taloudenhoidossa on pysyä ajan tasalla tuloista ja menoista. Jos rahatilanne kuitenkin kääntyy miinuksen puolelle ja menot kasvavat tuloja suuremmaksi, kannattaa olla yhteydessä velkojiin ja velkaneuvontaan. On parempi hakea apua siinä vaiheessa, kun velka on vielä pieni ja helposti hoidettavissa. Jos velkasumma on kasvanut useisiin tuhansiin euroihin, velkaneuvojan kanssa tehdään maksusuunnitelma ja huolehditaan velan suorittamiseen liittyvistä asioista kuten esimerkiksi lainan hakemisesta velan maksua varten.
Tunnista jäi sellainen olo, että kannattaa huolehtia taloudestaan kunnolla ja hoitaa laskut ajallaan välttyäkseen ongelmilta. Rahankäyttöä arkielämässä on syytä tarkkailla ja välttää pieniä ’’turhia’’ ostoksia. Pienistä summista kasvaa äkkiä iso kuluerä kuukausittaiseen budjettiin. Tunti oli hyvin informatiivinen ja sai ajattelemaan omaa rahankäyttöä hieman tarkemmin.
Teksti: Tiltu Taimela 2B
Kuva: Oiteli Lasarov
Kuva: Oiteli Lasarov
